- Mit COBRA können Sie die Krankenversicherung Ihres ehemaligen Arbeitgebers bis zu 36 Monate nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses aufrechterhalten.
- Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie es zusammen mit COBRA verwenden, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung zu tragen.
- Mit COBRA können Sie weiterhin Versicherungsschutz für Ihren Ehepartner und Ihre Angehörigen bieten.
COBRA ist eine Krankenversicherungsoption für Personen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz verlassen haben. Im Rahmen von COBRA können Sie beim Gesundheitsplan Ihres früheren Arbeitgebers bleiben, auch wenn Sie nicht mehr beschäftigt sind. Sie können die COBRA-Deckung je nach Situation 18 oder 36 Monate lang behalten.
Wenn Sie über Medicare verfügen, kann COBRA verwendet werden, um Ihre Deckung zu ergänzen und die Bezahlung weiterer Dienstleistungen zu unterstützen. In einigen Situationen können Sie durch die gleichzeitige Verwendung von COBRA und Medicare Geld sparen.
Können Sie COBRA und Medicare gleichzeitig haben?
Sie können COBRA und Medicare zusammen haben, wenn Sie bereits bei Medicare angemeldet waren, als Sie für COBRA berechtigt sind. Wenn Sie beispielsweise 67 Jahre alt sind und eine Kombination aus Medicare-Deckung und Deckung durch Ihren Arbeitgeber verwenden, dann aber in den Ruhestand gehen oder auf Teilzeitstunden verkleinern, können Sie sowohl für COBRA als auch für Medicare berechtigt sein.
Wenn Sie sich jedoch für Medicare qualifizieren, während Sie bereits bei COBRA registriert sind, endet Ihre COBRA-Deckung. Wenn Sie also Ihren Job im Alter von 64 Jahren verlassen und sich bei COBRA anmelden, endet Ihre COBRA-Deckung, wenn Sie 65 Jahre alt werden und sich bei Medicare anmelden.
Wie arbeiten COBRA und Medicare zusammen?
Wenn Sie mehr als eine Art von Versicherungsschutz haben, wird die Versicherungserstattung an Gesundheitsdienstleister in zwei Arten unterteilt: primäre und sekundäre. Dies hängt davon ab, welche Versicherung zuerst und welche zweitens zahlt.
Wenn Sie Medicare- und COBRA-Vorteile haben, ist Medicare Ihr Hauptzahler. Dies bedeutet, dass Medicare zuerst die Dienstleistungen bezahlt und Ihr COBRA-Plan hilft, die verbleibenden Kosten zu bezahlen.
Wenn Sie beispielsweise Medicare Teil B verwenden, zahlen Sie in der Regel eine Mitversicherung in Höhe von 20 Prozent der von Medicare genehmigten Kosten für den Service. Wenn Ihr COBRA-Plan eine geringere Mitversicherung oder einen geringeren Selbstbehalt aufweist, können die verbleibenden 20 Prozent damit bezahlt werden.
CORBA-Pläne können auch Dienstleistungen abdecken, die Medicare-Teile A und B nicht anbieten, wie z. B. Zahnpflege, Augenpflege oder Medikamente. Diese zusätzlichen Kosten können auch durch separate Medicare Advantage- (Teil C) oder Medicare Part D-Pläne gedeckt werden.
COBRA oder Medicare?
Medicare tritt an die Stelle traditioneller Versicherungspläne. Medicare-Deckung ist in Teilen vorgesehen. Die Teile A und B bilden das Original Medicare. Jeder Medicare-Teil deckt verschiedene Dienstleistungen ab. Die Teile von Medicare sind:
- Medicare Teil A (Krankenversicherung). Teil A behandelt Aufenthalte im Krankenhaus, in qualifizierten Pflegeeinrichtungen und in anderen stationären Einrichtungen.
- Medicare Teil B (Krankenversicherung). Teil B behandelt Arztbesuche, Krankenwagenfahrten, medizinische Geräte, Therapien und andere medizinische Dienstleistungen.
- Medicare Teil C (Medicare Vorteil). Teil C-Pläne decken alles ab, was Teil A und B tun, mit zusätzlicher Abdeckung für Zahn-, Hör-, Seh- und manchmal Medikamente.
- Medicare Part D (Arzneimittelabdeckung). Teil D behandelt Medikamente. Sie können einen Teil-D-Plan zum ursprünglichen Medicare- oder Teil-C-Plan hinzufügen.
COBRA gegen Original Medicare
Ein COBRA-Plan deckt wahrscheinlich Dienstleistungen ab, die bei Medicare nicht angeboten werden. Abhängig von Ihrem Bedarf an diesen Diensten kann COBRA Ihnen Geld sparen. Der Kauf eines zusätzlichen Medigap-Plans kann jedoch auch zur Deckung einiger dieser Kosten beitragen und ist möglicherweise günstiger als COBRA. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Planungsdetails sorgfältig lesen und mit der Medicare-Deckung vergleichen.
Vorteile von Medicare
- für die meisten Menschen erschwinglicher
- Die Berichterstattung dauert den Rest Ihres Lebens
- Möglichkeit zur Auswahl aus einer Vielzahl von Medicare Advantage-Plänen
- Fähigkeit, Ihre Deckung mit Medigap oder Teil D zu ergänzen
Nachteile von Medicare
- deckt nur Sie und nicht Ihren Ehepartner oder Ihre Angehörigen ab
- Original Medicare deckt nicht alle Leistungen ab
- Die Medicare Advantage-Pläne in Ihrer Nähe entsprechen möglicherweise nicht Ihren Anforderungen
COBRA vs. Medicare Vorteil
Die Kosten für Medicare Advantage-Pläne variieren je nach gewähltem Plan und Standort. Nicht alle Pläne sind in allen Bundesstaaten verfügbar. Im Allgemeinen finden Sie Medicare Advantage-Pläne, die die Leistungen abdecken, die Medicare ursprünglich nicht bietet. Ihre Kosten im Vergleich zu einem COBRA-Plan hängen von den Details der COBRA-Pläne und Vorteilspläne ab, die Ihnen zur Verfügung stehen.
COBRA vs. Medicare Teil D.
Ihr COBRA-Plan wird wahrscheinlich die Deckung von Medikamenten beinhalten, aber Sie sind für die Zahlung des gesamten Prämienbetrags verantwortlich. Medicare Part D-Pläne sind zu einer Vielzahl von Prämien erhältlich. Sie können einen Plan auswählen, der Ihren Anforderungen und Ihrem Budget entspricht.
Vorteile von COBRA
- ermöglicht es Ihnen, die gleiche Abdeckung des Arbeitgeberplans beizubehalten
- ermöglicht es Ihnen, Ihren Ehepartner und Ihre Angehörigen zu versichern
- deckt normalerweise Medikamente und andere Dienstleistungen ab, die Original Medicare nicht bietet
- Möglicherweise haben Sie geringere Copays oder Mitversicherungen als Medicare
Nachteile von COBRA
- dauert nur 18 bis 36 Monate
- Prämien können sehr teuer sein
- ist möglicherweise weniger flexibel als ein Medicare Advantage-Plan
Ist COBRA teurer als Medicare?
Für die meisten Menschen ist COBRA deutlich teurer als Medicare. Unter bestimmten Umständen ist dies jedoch möglicherweise nicht der Fall.
Medicare Teil A kostet
Medicare ist in Teile unterteilt. Medicare Teil A ist Krankenversicherung, und die meisten Menschen zahlen keine Prämie dafür. Solange Sie Anspruch auf Sozialversicherungs- oder Railroad Retirement Board-Leistungen haben, zahlen Sie keine Teil-A-Prämien.
Wenn Sie nicht genug gearbeitet haben, um Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen zu haben, können Sie bis zu 471 USD pro Monat für Ihre Teil-A-Prämie bezahlen.
Medicare Teil B kostet
Medicare Teil B ist eine Krankenversicherung, und die meisten Menschen zahlen den Standardprämienbetrag dafür. Im Jahr 2021 beträgt dieser Betrag 148,50 USD. Für die meisten Menschen ist Medicare daher günstiger, es sei denn, ihre COBRA-Deckung hat eine Prämie von weniger als 148,50 USD.
Nicht jeder zahlt die Standardprämie für Teil B. Wenn Sie ein individuelles Einkommen von mehr als 88.000 USD haben, wird Ihnen ein angepasster Betrag berechnet. Dieser Betrag wird als einkommensbezogener monatlicher Anpassungsbetrag (IRMAA) bezeichnet. Je höher Ihr Einkommen über 88.000 USD liegt, desto höher ist Ihr IRMAA.
COBRA-Kosten
Wenn die zusätzlichen Zuschläge für die Teile A oder B für Sie gelten, ist COBRA möglicherweise günstiger als Medicare.
Wenn Ihr Einkommen als Einzelperson beispielsweise mehr als 500.000 USD oder 750.000 USD als Ehepaar beträgt, zahlen Sie maximal 504,90 USD pro Monat für die Teil-B-Deckung. Wenn Sie keine 30 Arbeitsguthaben verdient haben, zahlen Sie weitere 471 US-Dollar für Teil-A-Deckung. Dies bedeutet, dass Ihre Gesamtkosten für die Teile A und B 975,90 USD pro Monat betragen würden.
Abhängig von Ihrem vorherigen Gesundheitsplan ist die COBRA-Deckung möglicherweise günstiger.
Deckt Medicare meinen Ehepartner oder meine Angehörigen ab?
Medicare ist ein individueller Plan. Es deckt nur Sie ab. Im Gegensatz zu einem Plan Ihres Arbeitgebers können Sie Ihren Ehepartner oder Ihre Angehörigen nicht zu Ihrem Plan hinzufügen. Mit COBRA können Ihr Ehepartner und Ihre Angehörigen weiterhin versichert sein.
Wenn Ihr Plan also einen Ehepartner oder abhängige Personen abdeckt, ist COBRA möglicherweise eine kluge Wahl. Wenn Sie beispielsweise 66 Jahre alt sind und gerade Ihren Job verlassen haben, haben Sie die Möglichkeit, COBRA, Medicare oder beides zusammen zu verwenden. Wenn Ihr vorheriger Plan Ihren 55-jährigen Ehepartner und zwei Kinder im College-Alter abdeckte, haben diese ebenfalls Anspruch auf COBRA-Deckung. Sie können nicht zu Ihrem Medicare-Plan hinzugefügt werden.
In dieser Situation können Sie sich bei Medicare anmelden, während Ihr Ehepartner und Ihre Kinder COBRA verwenden, um ihren Versicherungsschutz fortzusetzen.
Wie wähle ich die beste Abdeckung für mich aus?
Wenn Sie sich mit Medicare- und COBRA-Deckung befassen, hängt die beste Wahl für Sie von Ihrer Situation ab. Ihr Budget, Ihre persönlichen medizinischen Bedürfnisse und die Bedürfnisse Ihres Ehepartners oder Ihrer Angehörigen helfen Ihnen dabei, die beste Wahl für Sie und Ihre Familie zu treffen.
Sobald Sie Ihren Job verlassen haben, haben Sie mindestens 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie eine COBRA-Versicherung abschließen möchten. Wenn Sie noch nicht bei Medicare Teil B eingeschrieben sind, haben Sie 8 Monate nach Beendigung Ihres Jobs Zeit, sich anzumelden. In diesem Zeitfenster können Sie Ihre Optionen abwägen.
Faktoren, die bei der Auswahl von COBRA oder Medicare zu berücksichtigen sind
- die Kosten Ihrer Medicare-Prämien
- die Kosten Ihrer COBRA-Prämien
- die Kosten für alle Medikamente, die Sie einnehmen
- den Copay- und Mitversicherungsbetrag für Ihren COBRA-Plan
- die in Ihrer Region verfügbaren Medicare Advantage-Pläne
- die Kosten für die Pflege Ihres Ehepartners oder eines Angehörigen
Wenn Sie diese Informationen kennen, können Sie entscheiden, welche Option für Sie am sinnvollsten ist.
Wie wechsle ich zu Medicare, wenn ich jetzt bei COBRA bin?
Wenn Sie während der COBRA-Behandlung Anspruch auf Medicare haben, wird Ihre COBRA-Deckung eingestellt. Sie können sich wie gewohnt bei Medicare anmelden. Sie müssen keine zusätzlichen Schritte unternehmen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich während des Erstregistrierungsfensters anmelden.
Das Fenster dauert 3 Monate vor Ihrem 65. Geburtstag bis 3 Monate danach. Wenn Sie sich nach diesem Zeitpunkt anmelden, wird Ihnen eine Strafe für verspätete Anmeldung berechnet.
Wenn Sie sowohl Medicare als auch COBRA zusammen verwenden und Ihre COBRA-Deckung nicht mehr wünschen, können Sie bei der bereitstellenden Versicherungsgesellschaft kündigen. In einem Informationspaket der Personalabteilung Ihres früheren Unternehmens sollten Sie erfahren, wie dies zu tun ist. Die COBRA-Abdeckung erfolgt von Monat zu Monat, sodass Sie jederzeit kündigen können.
Was ist COBRA?
COBRA ist eine Abkürzung für das Bundesgesetz, das es geschaffen hat: das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985. Alle Arbeitgeber mit mehr als 20 Arbeitnehmern müssen COBRA-Deckung anbieten. Selbst wenn Sie für ein Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern arbeiten, haben Sie je nach Bundesstaat möglicherweise Anspruch auf COBRA-Deckung.
COBRA stellt sicher, dass Sie und Ihre Angehörigen, wenn Sie am Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers teilgenommen haben, berechtigt sind, denselben Plan zu erwerben, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Die COBRA-Deckung kann Ihnen und Ihrer Familie helfen, die Krankenversicherung aufrechtzuerhalten, während Sie nach einem neuen Arbeitsplatz oder einer anderen Deckung suchen.
Sobald Sie Ihren Job verlassen, werden Sie vom Gesundheitsplan oder von der Personalabteilung Ihres ehemaligen Arbeitgebers benachrichtigt. In der Mitteilung erfahren Sie, wann Ihr Plan endet und welche Schritte Sie unternehmen sollten, um die Deckung aufrechtzuerhalten. Sie müssen auf das Angebot antworten und die COBRA-Deckung innerhalb der in Ihrer Mitteilung angegebenen Frist akzeptieren. Laut Gesetz haben Sie mindestens 60 Tage Zeit, um zu antworten.
Wie qualifizieren Sie sich für COBRA?
Die häufigste Art, sich für COBRA zu qualifizieren, besteht darin, einen Arbeitsplatz zu verlassen, an dem sie an einem vom Arbeitgeber angebotenen Krankenversicherungsplan teilgenommen haben. In diesem Fall wird dem ehemaligen Mitarbeiter und allen Personen, die in ihrem Plan waren, einschließlich ihres Ehepartners und ihrer Kinder, eine COBRA-Deckung angeboten.
Es gibt einige zusätzliche Fälle, in denen Sie möglicherweise über COBRA eine Krankenversicherung abschließen können:
- Wenn Sie über einen Ehepartner oder Elternteil krankenversichert sind, diesen jedoch aufgrund von Tod, Scheidung oder anderen Veränderungen im Leben verlieren. Wenn Sie beispielsweise durch die Arbeit Ihres Ehepartners krankenversichert sind und sich dann scheiden lassen, sind Sie nicht mehr durch diese Police gedeckt. In diesem Fall können Sie COBRA verwenden, um den Plan beizubehalten, während Sie nach einer anderen Deckung suchen.
- Wenn Sie 24 Jahre alt sind und über den vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherungsplan Ihrer Eltern versichert sind und dieser Elternteil stirbt, können Sie über diesen Plan eine COBRA-Deckung erwerben. Sie können die COBRA-Deckung auch nutzen, wenn Ihr versicherter Ehepartner oder Elternteil die vom Arbeitgeber gesponserte Gesundheitsversorgung nicht mehr nutzt, weil er Anspruch auf Medicare hat.
- In einigen Fällen können Sie sich für COBRA qualifizieren, auch wenn Sie noch einen Job haben. Dies kann passieren, wenn Ihr Job nur Vollzeitbeschäftigten eine Krankenversicherung anbietet und Ihre Arbeitszeit auf Teilzeit reduziert wird. In diesem Fall können Sie die COBRA-Deckung verwenden, um Ihren Plan beizubehalten, auch wenn Sie nicht mehr Vollzeit sind.
Gibt es Situationen, in denen Sie für COBRA nicht in Frage kommen?
Im Allgemeinen haben Sie Anspruch auf COBRA-Deckung, unabhängig davon, warum Sie nicht mehr für Ihren früheren Arbeitgeber arbeiten. Die einzige Ausnahme bilden Fälle von „grobem Fehlverhalten“. Dieser Begriff bezieht sich in der Regel auf schwerwiegende und mögliche rechtswidrige Straftaten, z. B. das Erscheinen unter dem Einfluss von Alkohol oder anderen Substanzen, Diebstahl bei Ihrem Arbeitgeber oder Belästigung anderer Mitarbeiter.
Wenn Ihr Arbeitsverhältnis aus einem anderen Grund beendet wurde, haben Sie weiterhin Anspruch auf Versicherungsschutz. Dies gilt auch dann, wenn Sie aus Gründen wie Leistungsproblemen entlassen oder entlassen wurden.
Wer bezahlt COBRA?
Die Person, die den Versicherungsschutz erhält, ist normalerweise die Person, die dafür bezahlt. Sie sind für den gesamten Prämienbetrag verantwortlich. Für viele Menschen ist COBRA daher eine teure Option für die Deckung. Außerdem kann Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihnen eine Verwaltungsgebühr von bis zu 2 Prozent berechnen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise 102 Prozent Ihres Prämienbetrags bezahlen.
Wenn Sie beispielsweise über Ihren Arbeitgeber eine Police mit einer Prämie von 500 USD abgeschlossen hätten und Ihr Arbeitgeber 80 Prozent dieser Kosten während Ihrer Beschäftigung bezahlt hätte, hätten Sie 100 USD pro Monat für diese Krankenversicherung gezahlt. Unter COBRA zahlen Sie 510 US-Dollar pro Monat für dieselbe Deckung. Ihre anderen Gesundheitskosten wie Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen bleiben gleich.
Das wegnehmen
Mit COBRA können Sie den von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Krankenversicherungsplan auch nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses einhalten. Sie sind für den gesamten Prämienbetrag verantwortlich, einschließlich des Teils, der von Ihrem Arbeitgeber gezahlt wurde.
Sie können COBRA und Medicare zusammen verwenden, um Ihre Gesundheitsbedürfnisse und die Bedürfnisse Ihrer Familie zu decken. Abhängig von Ihrem Plan deckt COBRA möglicherweise Dienstleistungen ab, die Medicare nicht anbietet, oder sie deckt sie möglicherweise zu geringeren Kosten ab. Medicare ist immer der Hauptzahler, wenn Sie Medicare und COBRA zusammen verwenden.
Letztendlich liegt die Wahl zwischen der gemeinsamen Verwendung von COBRA, Medicare oder COBRA und Medicare bei Ihnen. Berücksichtigen Sie Ihr Budget, Ihre medizinischen Bedürfnisse und Ihre familiäre Situation, wenn Sie Ihre Optionen und deren Kosten vergleichen.
Dieser Artikel wurde am 20. November 2020 aktualisiert, um die Medicare-Informationen von 2021 widerzuspiegeln.
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