- Das FEHB-Programm (Federal Employee Health Benefit) bietet Bundesangestellten und ihren Angehörigen eine Krankenversicherung.
- Bundesarbeitgeber sind berechtigt, FEHB nach der Pensionierung zu behalten.
- FEHBs können Ehepartner und Kinder bis 26 Jahre auch im Ruhestand abdecken.
- FEHBs und Medicare können zusammen zur Deckung medizinischer Leistungen eingesetzt werden.
Wenn Sie ein Bundesangestellter sind, der in den Ruhestand gehen möchte, fragen Sie sich möglicherweise, wie Sie Ihre Bundesgesundheitsleistungen optimal nutzen können, sobald Sie Anspruch auf Medicare haben. Möglicherweise können Sie sowohl Ihre Federal Employee Health Benefits (FEHBs) als auch Medicare gemeinsam nutzen, um eine umfassendere Deckung zu erhalten und Geld zu sparen.
Sie haben verschiedene Möglichkeiten, dies zu tun. Die für Sie am besten geeignete Kombination hängt von Ihren persönlichen Umständen ab, einschließlich Ihres Budgets, Ihres Gesundheitszustands und der in Ihrer Region verfügbaren Medicare Advantage-Pläne.
Was sind Federal Employee Health Benefits (FEHBs)?
Federal Employee Health Benefits (FEHBs) stehen Mitarbeitern der Bundesregierung oder Rentnern zur Verfügung. Familienangehörige und Überlebende von Arbeitnehmern sind ebenfalls berechtigt.
Das FEHB-Programm umfasst über 276 Krankenversicherungsoptionen für Bundesangestellte. Während einige Pläne nur für Mitarbeiter in bestimmten Rollen verfügbar sind, z. B. für das Militär, haben die meisten Bundesangestellten mehrere Optionen zur Auswahl.
Bundesangestellte können zwischen Planarten wie PFFS (Private Fee-for-Service), HMO (Healthcare Maintenance Organization) und PPO (Preferred Provider Organization) wählen. Als Bundesangestellter können Sie einen Plan auswählen, der Ihrem Budget und den Bedürfnissen Ihrer Familie entspricht.
Kann ich meinen FEHB-Plan nach meiner Pensionierung beibehalten?
Sie können Ihren FEHB-Plan nach Ihrer Pensionierung beibehalten, solange Sie einige Anforderungen erfüllen. Das erste ist, dass Sie den Ruhestandsprozess durchlaufen müssen und nicht nur Ihren Bundesjob kündigen müssen. Sie können Ihren FEHB-Plan nicht einhalten, wenn Sie Ihren Job unter anderen Umständen als dem Ruhestand verlassen.
Die zweite Voraussetzung ist, dass Sie mindestens 5 Jahre oder den gesamten Zeitraum, seit Sie zum ersten Mal zur Anmeldung berechtigt waren, in Ihrem aktuellen FEHB-Plan eingeschrieben sind.
Wenn Sie also erst später in Ihrer Karriere einen Bundesjob beginnen, können Sie früher als 5 Jahre in den Ruhestand gehen und trotzdem Ihren FEHB-Plan beibehalten. Wenn Sie beispielsweise im Alter von 59 Jahren einen Bundesjob beginnen und sich für einen FEHB-Plan anmelden, können Sie diesen auch dann behalten, wenn Sie im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand gehen.
Wie funktionieren FEHBs, wenn Sie Medicare haben?
Sie haben Anspruch auf Medicare, sobald Sie 65 Jahre alt sind. Wenn Sie eine Krankenversicherung aus einem FEHB-Plan haben, können Sie diese zusammen mit Medicare nutzen. Abhängig von Ihren Umständen können Sie einige Kombinationen von Medicare und Ihrem FEHB-Plan erstellen.
Das Verständnis der Teile von Medicare und ihrer Zusammenarbeit ist der Schlüssel zur Entscheidung, ob die gemeinsame Verwendung von FEHB und Medicare für Sie richtig ist.
Medicare Teil A und FEHBs
Medicare Teil A ist die Krankenversicherung. Es bietet Deckung für Aufenthalte im Krankenhaus oder in Langzeitpflegeeinrichtungen. Diese Deckung ist normalerweise Premium-frei, daher ist die Verwendung von Teil A für die meisten Menschen sinnvoll. Solange Sie mindestens 10 Jahre gearbeitet haben und genügend Sozialversicherungsguthaben erworben haben, ist Teil A prämienfrei. Dies bedeutet, dass Sie eine zusätzliche Deckungsschicht haben, ohne zusätzliche Prämie zahlen zu müssen.
Wenn Sie Medicare und FEHBs haben, ist Medicare der Hauptzahler, sobald Sie in den Ruhestand gehen. Während Sie noch arbeiten, wird Ihr FEHB-Plan Ihr Hauptzahler sein, und Medicare wird als Nebenzahler eingesetzt. Sobald Sie jedoch in den Ruhestand getreten sind, ist der Hauptzahler immer Medicare und Ihr FEHB-Plan ist der Nebenzahler.
Dies bedeutet, dass Medicare zuerst bezahlt wird, wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden und Medicare Teil A zusammen mit FEHB verwenden. Zusätzliche Kosten für Sie wie Selbstbehalte oder Mitversicherungsbeträge können von Ihrem FEHB abhängig von Ihrem Plan bezahlt werden.
Wenn Sie zusammen mit Ihrem FEHB-Plan eine Teil-A-Deckung wünschen, müssen Sie sich bei Medicare anmelden. Sie können sich bereits 3 Monate vor Ihrem 65. Geburtstag oder erst 3 Monate danach anmelden. Sie werden automatisch eingeschrieben, wenn Sie bereits im Ruhestand sind und Leistungen von der Sozialversicherung oder dem Railroad Retirement Board erhalten. Sie müssen sich anmelden, wenn Sie noch keine Altersrente erhalten.
Medicare Teil B und FEHBs
Medicare Teil B ist eine Krankenversicherung. Es umfasst Dienstleistungen wie Arztbesuche, Überweisungen von Fachleuten und medizinische Geräte. Im Gegensatz zu Teil A zahlen die meisten Menschen eine Prämie für Teil B.
Im Jahr 2021 beträgt die Standardprämie für Teil B 148,50 USD. Ihre Prämie ist höher, wenn Ihr Einkommen über 88.000 USD liegt. Sie zahlen diese Prämie zusätzlich zur Prämie Ihres FEHB-Plans, wenn Sie beide zusammen verwenden.
Obwohl Sie zwei Prämien zahlen, ist die gemeinsame Verwendung von FEHBs und Teil B oft eine gute Wahl. Genau wie bei Teil A ist Medicare nach Ihrer Pensionierung der Hauptzahler. Medicare Teil B zahlt 80 Prozent für versicherte Leistungen.
Wenn Sie Teil B zusammen mit einem FEHB-Plan verwenden, deckt Ihr FEHB-Plan möglicherweise die 20 Prozent ab, für die Sie allein mit Teil B verantwortlich sind. Die Verwendung eines FEHB-Plans zusammen mit Medicare Teil B funktioniert wie ein Medicare-Supplement oder ein Medigap-Plan. Ihr FEHB-Plan zahlt jedoch auch für die Deckung, die Medicare nicht bietet.
Ihre Gesundheitsbedürfnisse und Ihr Budget können dabei helfen, festzustellen, ob es für Sie sinnvoll ist, Teil B und FEHB zusammen zu haben. Wenn Sie beispielsweise einen FEHB-Plan mit einer Prämie von 60 USD pro Monat haben und sich für die Standardprämie von Teil B qualifizieren, zahlen Sie 208,50 USD pro Monat für die Versicherung.
Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung wie Diabetes leiden, die mehrere Tests und Arztbesuche erfordert, kann sich Ihr Medicare-Mitversicherungsbetrag von 20 Prozent leicht auf mehr als die zusätzlichen 60 USD pro Monat summieren. In diesem Szenario wäre es sinnvoll, FEHBs und Medicare zusammen zu verwenden, um eine möglichst vollständige Abdeckung zu erzielen.
FEHBs decken auch eher Kosten wie zahnärztliche Eingriffe oder Medikamente, für die Medicare nicht bezahlt. Wenn Sie beide Pläne zusammen verwenden, können Sie sicherstellen, dass Sie für alles, was auf Sie zukommt, abgesichert sind.
Medicare Part C und FEHBs
Zusammen sind die Medicare-Teile A und B als Original-Medicare bekannt. Sie können Original Medicare zusammen mit einem FEHB-Plan verwenden, um Ihre Deckung zu maximieren. Wenn Sie einen Medicare Part C- oder Medicare Advantage-Plan in Betracht ziehen, sind die Dinge jedoch etwas anders.
Ein Medicare Advantage-Plan ist eine Krankenversicherung, die von einem privaten Unternehmen angeboten wird, das mit Medicare einen Vertrag über die Deckung abschließt. Medicare Advantage-Pläne decken alle Leistungen von Original Medicare ab und bieten häufig zusätzliche Deckung für Medikamente, Sehkraftpflege, Zahnpflege und mehr.
Möglicherweise benötigen Sie Ihren FEHB-Plan nicht, wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan anmelden. Da ein Medicare Advantage-Plan den ursprünglichen Medicare-Plan ersetzt und mehr Deckung bietet, bietet Ihr FEHB-Plan möglicherweise keinen großen zusätzlichen Nutzen.
Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan anstelle Ihres FEHB-Plans entscheiden, sollten Sie Ihren FEHB-Plan aussetzen, anstatt ihn zu kündigen. Auf diese Weise können Sie Ihren FEHB-Plan in Zukunft wieder aufnehmen, wenn Ihr Medicare Advantage-Plan für Sie nicht mehr funktioniert.
Ein Medicare Advantage-Plan ist möglicherweise nicht in allen Fällen sinnvoll, insbesondere wenn Sie bereits über eine FEHB-Deckung verfügen. Vorteilspläne haben ihre eigenen Prämien und Kosten. Abhängig von Ihrem FEHB-Plan und den Ihnen zur Verfügung stehenden Medicare Advantage-Plänen ist dies möglicherweise teurer als die gemeinsame Verwendung von Teil B und FEHB.
Darüber hinaus verwenden viele Medicare Advantage-Pläne Netzwerke. Dies könnte bedeuten, dass Sie Ärzte und andere Spezialisten wechseln müssen, wenn Sie Ihren FEHB-Plan für einen Medicare Advantage-Plan verlassen.
Wenn jedoch in Ihrer Region Medicare Advantage-Pläne verfügbar sind, die Ihrem Budget entsprechen, können Sie Geld sparen, wenn Sie Ihren FEHB-Plan aussetzen und stattdessen einen Medicare Advantage-Plan verwenden.
Letztendlich hängt die Wahl von den Plänen ab, die Ihnen zur Verfügung stehen, und von Ihren spezifischen medizinischen Bedürfnissen. Mit dem Planfinder-Tool der Medicare-Website können Sie nach Medicare Advantage-Plänen suchen, die in Ihrer Region verfügbar sind.
Medicare Part D und FEHBs
Medicare Teil D ist die Abdeckung von verschreibungspflichtigen Medikamenten. Es gibt nur eine sehr begrenzte Abdeckung mit verschreibungspflichtigen Medikamenten mit Original-Medicare. Daher hilft das Hinzufügen von Teil D den Begünstigten häufig, ihre Medikamente zu bezahlen.
Alle FEHB-Pläne bieten eine verschreibungspflichtige Deckung. Wenn Sie also Ihren FEHB-Plan zusammen mit dem Original-Medicare beibehalten, benötigen Sie Teil D nicht.
Können Sie einen FEHB-Plan anstelle von Medicare wählen?
In den meisten Fällen können Sie sich dafür entscheiden, Ihre Medicare-Deckung nicht zu nutzen und einfach Ihren FEHB-Plan weiter zu verwenden. Medicare ist ein optionaler Plan, dh Sie müssen weder Teil A noch Teil B abdecken.
Es gibt jedoch eine Ausnahme. Wenn Sie bei TRICARE, einem FEHB-Plan für Militärangehörige, angemeldet sind, müssen Sie sich für Original Medicare anmelden, um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie einen anderen FEHB-Plan haben, liegt die Wahl bei Ihnen. Sie können entscheiden, was für Ihr Budget und Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Beachten Sie jedoch, dass Medicare Teil A normalerweise Premium-frei ist. Teil A als zusätzliche Deckung im Falle eines Krankenhausaufenthaltes zu haben, ist für die meisten Menschen eine gute Idee, da sie zusätzlichen Schutz haben, ohne höhere Kosten zu zahlen.
Während Sie sich während Ihrer ersten Anmeldefrist nicht für Teil B anmelden müssen, zahlen Sie eine Gebühr für die verspätete Anmeldung, wenn Sie sich später dafür entscheiden.
Diese Regel gilt nur, wenn Sie bereits im Ruhestand sind, wenn Sie sich für Teil B qualifizieren. Wenn Sie noch arbeiten, können Sie sich nach Ihrer Pensionierung für Teil B anmelden. Sie haben bis zu 8 Monate Zeit, um sich anzumelden, bevor Sie eine Strafe für verspätete Anmeldung zahlen müssen. Für Teil A gibt es keine Strafe für verspätete Anmeldung.
Können Ehepartner von Bundesangestellten, die FEHBs haben, diese behalten?
Ihr Ehepartner kann seinen FEHB-Plan behalten, solange Sie noch berechtigt sind. Ihr FEHB-Plan kann Sie, Ihren Ehepartner und Ihre Kinder bis zum Alter von 26 Jahren auch nach Ihrer Pensionierung abdecken.
Ihr Ehepartner hat möglicherweise auch Anspruch auf Medicare neben FEHB. Im Gegensatz zu FEHB-Plänen sind Medicare-Pläne individuell. Sie können niemanden zu einem Medicare-Plan hinzufügen (außer Teil A), obwohl Sie durch das Arbeitsguthaben eines Ehepartners berechtigt werden können.
Die Verwendung von FEHBs neben Medicare funktioniert für versicherte Ehepartner genauso wie für den primären versicherten Begünstigten. Sie können eine beliebige Kombination von Medicare-Teilen und einem FEHB-Plan auswählen.
Das wegnehmen
- Wenn Sie FEHBs und Medicare zusammen verwenden, können Sie Ihren Gesundheitsbedarf im Ruhestand decken.
- Sie können die FEHB-Deckung für sich selbst, Ihren Ehepartner und Ihre Kinder bis zum Alter von 26 Jahren nach Ihrer Pensionierung beibehalten. Medicare wird der Hauptzahler sein, und Ihr FEHB-Plan wird der Nebenzahler sein.
- Abhängig von der Höhe Ihrer Prämie und Ihren gesundheitlichen Problemen können Sie mit beiden Plänen auf lange Sicht Geld sparen.
- Medicare ist optional, es sei denn, Sie haben TRICARE.
- Ihr Budget und Ihre Umstände bestimmen, ob es für Sie sinnvoll ist, FEHBs zu behalten und sich bei Medicare anzumelden.
Dieser Artikel wurde am 20. November 2020 aktualisiert, um die Medicare-Informationen von 2021 widerzuspiegeln.
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